Et forvredet håndled efter fodboldkampen i weekenden. En knækket fortand på trampolinen i haven. Et uheld på skiferien, hvor brættet rammer lige i munden. Små og store ulykker lurer overalt i børnefamilien - og ofte ender de med et spørgsmål, der får forældrepulsen til at stige:
“Dækker vores forsikring overhovedet det her?”
I denne guide stiller vi skarpt på, hvilke forsikringer der faktisk hjælper, når børns tænder og krop kommer til skade - og hvornår du selv risikerer at stå med regningen. Vi gennemgår de vigtigste policer, typiske faldgruber og giver dig konkrete tjeklister, så du kan vælge den rigtige dækning til netop dit barn.
Kort sagt: Vil du undgå dyre overraskelser efter næste hårde takling eller uheldige bid? Så læs med her - fem minutters forberedelse kan spare dig for både bøvl og tusindvis af kroner.
Disse forsikringer dækker typisk tænder og sport: børneulykkes-, ansvar-, sundheds- og rejseforsikring
Når en knækket fortand eller en forstuvet ankel pludselig vender hverdagen på hovedet, er det rart at vide, hvilken forsikring der står klar til at hjælpe. Her får du et overblik over de fire forsikringstyper, som typisk kommer i spil - og hvor den kommunale tandpleje passer ind i puslespillet.
| Forsikringstype | Hvornår er den relevant? | Hvad kan den dække? | Vigtige begrænsninger |
|---|---|---|---|
| Børneulykkesforsikring | Pludselige hændelser som slag, fald eller kollision - både i skolegården, til sport og i fritiden. |
|
|
| Familieansvarsforsikring (privat ansvar) | Når barnet forvolder skade på andre personer eller ting. |
|
|
| Sundhedsforsikring | Efter en sportsskade eller større ulykke, hvor der er behov for hurtig udredning og genoptræning. |
|
|
| Rejseforsikring | Skader, der opstår uden for Danmark - fx træningslejr eller familieferie. |
|
|
Kommunal børne- og ungetandpleje - Første stop ved tandskader
Alle børn og unge er omfattet af den kommunale tandpleje frem til og med 18 år (i enkelte kommuner til 21 år, afhængig af fødselsår). Ordningen tager sig af den akutte behandling, fx rodfyldning, splejsning af knækkede tænder og opfølgning. Men:
- Langsigtede erstatningsbehov (kroner, broer, implantater), som først kan laves, når barnet er udvokset, dækkes som regel kun via børneulykkesforsikringen.
- Tandregulering, kosmetiske indgreb og skader uden ydre påvirkning (fx tygge/bid) er undtaget - her kan forsikringen være redningen, hvis vilkårene dækker.
Ingen kollektiv skole-/institutionsforsikring længere
Før 2012 havde mange kommuner en kollektiv ulykkesforsikring for børn i daginstitutioner og folkeskoler. Den ordning er afskaffet i næsten alle kommuner. Det betyder, at:
- Skoler og børnehaver dækker ikke længere barnets ulykker automatisk.
- Det er forældrenes eget ansvar at tegne en børneulykkesforsikring, som også gælder i skoletiden.
Sådan spiller forsikringerne sammen i praksis
- Akut skade: Ring til egen tandlæge eller 1813/skadestue. Kommunal tandpleje håndterer første behandling.
- Anmeldelse: Indberet straks til børneulykkesforsikringen - her sikres dækning af nuværende og fremtidige udgifter.
- Andre involverede: Hvis andre kommer til skade, kontaktes familieansvarsforsikringen.
- Langvarig genoptræning: Brug sundhedsforsikringen til hurtig adgang til specialister og fysioterapi.
- I udlandet: Kontakt rejseforsikringens alarmcentral med det samme.
Med det rette forsikringsmix står barnet stærkt - uanset om det er håndboldknæ, skateboardtænder eller ferieskader, der pludselig får smilet til at slå revner.
Tandskader hos børn: hvad dækker forsikringen – og hvad gør den ikke?
Når dit barn slår en tand, træder flere aktører i kraft: den kommunale børne- og ungetandpleje (0-18/21 år) og familiens egen børneulykkesforsikring. Tandplejen tager sig af den akutte behandling, mens forsikringen typisk betaler for de udgifter, som rækker ud over den offentlige gratis tandpleje - især når der skal laves varige eller kosmetiske reparationer.
Sådan fordeler dækningen sig
| Fase | Offentlig tandpleje | Børneulykkesforsikring |
|---|---|---|
| Akut skadestue/tandlægevagt | Dækker nødbehandling* | Refusion af egenbetaling & transport |
| Reparation af tanden (fyldning, komposit, krone) | Basisløsning, ikke altid kosmetisk perfekt | Opgradering til bedste holdbare og kosmetiske løsning |
| Efterbehandling og kontroller (fx rodbehandling, røntgen) | Standardkontroller | Ekstra kontroller og specialistbehandling |
| Langtidseffekt når barnet er voksent (kroner, broer, implantater) | Ingen dækning efter udmeldelse | Dækket - ofte op til 10-20 år efter ulykken |
*De fleste kommuner benytter Tandlægevagten, hvor behandlingen er gratis for børn. Ved privat akutklinik kan der være egenbetaling, som en ulykkesforsikring kan refundere.
Mælketænder kontra blivende tænder
- Mælketænder: Forsikringsselskabet udbetaler sjældent større erstatning - de falder alligevel ud. Tilskud kan dog ydes til ro-behandling eller midlertidige kroner, som beskytter den blivende tandkim.
- Blivende tænder: Hele tandens levetid skal sikres. Derfor er erstatningssummen højere, og selskabet reserverer ofte midler til fremtidige kroner/implantater (typisk fra 18-25 års-alderen).
Typiske undtagelser du skal kende
- Caries, slid og erhvervssygdomme (fx syreskader) er aldrig dækket.
- Tygge-/bid-skader uden udvendig påvirkning (tygger på en knogle, popcorn e.l.) er kun dækket af få selskaber.
- Kosmetiske indgreb uden funktionelt behov (blegning, «pænere» facader).
- Tandregulering/ortodonti, medmindre den er nødvendig pga. ulykken.
- Manglende brug af påkrævet tandbeskytter ved fx ishockey, boksning eller ridning - kan reducere eller fjerne erstatningen.
- Forsikringsvilkår kan indeholde erstatningsloft (fx 50.000-100.000 kr. pr. tand) og selvrisiko (typisk 500-1.000 kr.).
Praktisk tjekliste ved tandskade
- Anmeld skaden til forsikringsselskabet hurtigst muligt - helst samme dag.
- Bed tandlægen udforme en tandskaderapport med røntgenbilleder. Send en kopi til selskabet.
- Gem alle kvitteringer: tandlæge, medicin, transport.
- Søg forhåndsgodkendelse før dyre eller langvarige behandlinger (kroner, implantater, porcelænsfacader).
- Følg tandlægens kontrolplan - forsikringen kan kræve dokumentation for, at barnet møder op til planlagte eftersyn.
Tip: Har barnet både en børneulykkesforsikring og en familieansvarsforsikring, kan ansvarsdækningen komme i spil, hvis barnet ved et uheld slår en kammerats tænder løs. Anmeld begge skader separat - og lad selskaberne afgøre fordelingen.
Sportsskader: dækning, typiske undtagelser og hvordan du vælger den rigtige børneforsikring
Når dit barn dyrker sport - uanset om det er i fritiden, til skoleidræt eller i en forening - er det som udgangspunkt jeres private børneulykkesforsikring, der skal i aktion, hvis uheldet er ude. Mange forældre tror fejlagtigt, at klubber eller skoler automatisk dækker alle skader; det gør de sjældent i dag. Derfor er det vigtigt at kende både hvad der er dækket, og hvornår der skal tegnes ekstra tillæg.
Hvad er typisk dækket?
| Aktivitet | Normal dækning via børneulykkesforsikring | Vigtigt sikkerhedsudstyr |
|---|---|---|
| Foreningssport (fx fodbold, håndbold, svømning) | Akutte behandlingsudgifter, tandskader efter pludselig hændelse, varigt mén samt efterbehandling (fys/kiropraktor) inden for policens rammer. | Benskinner, tandbeskytter, hjelm (ishockey), svømmebriller mv. |
| Skoleidræt og idrætsdag | Samme som ovenfor - skolen har normalt ikke kollektiv ulykkesforsikring for elever. | Hjelm til cykling/rulleskøjter, tandbeskytter i kontaktsport |
| Fritidsaktiviteter (trampolin i haven, skatepark, løb) | Skader efter enkeltstående ulykker - ikke slid- eller overbelastningsskader. | Hjelm, knæ- og albuebeskyttere, tandbeskytter |
Typiske begrænsninger du skal kende
- Farlig eller ekstrem sport (fx motocross, klatring over 15 meter, parkour, skisport off-piste) kræver hos mange selskaber et sports- eller risikotillæg.
- Kampsport (boksning, MMA, karate) kan være helt undtaget eller dækket med særlige vilkår, fx lavere erstatningssum for tandskader.
- Overbelastnings- og træthedsskader (springerknæ, shin splints, tennisalbue) anses ikke som pludselige hændelser og falder derfor ofte uden for dækningen.
- Stævner og træningslejre i udlandet kræver en rejseforsikring, da den alm. ulykkesforsikring kun dækker selve ulykkesdelen - ikke hjemtransport, hospitalsindlæggelse eller ledsaget hjemrejse.
- Manglende sikkerhedsudstyr kan medføre afslag eller nedsat erstatning. Bruges der ikke tandbeskytter, selv om forbundet kræver det, kan selskabet skære i udbetalingen.
Tjekliste: Sådan vælger du den rigtige børneulykkesforsikring til en aktiv sportspige eller -dreng
- Tandskadesum: Vælg min. 50.000-100.000 kr. - det lyder højt, men implantater som voksen koster hurtigt 25.000-30.000 kr. pr. tand.
- Dækning af behandlingsudgifter og efterbehandling: Se efter ord som “helbredelsesudgifter” eller “behandlingsudgifter” - dækker f.eks. fysioterapi, kiropraktor og psykolog efter ulykke.
- Varigt mén: Kig både på procenttærsklen (ofte 5 %) og den maksimale ménsum. Et loft på 1 mio. kr. giver bedre sikkerhed end 500.000 kr.
- Sports- eller risikotillæg: Dyrker barnet kampsport, hest, BMX eller snowboard, så bed om skriftlig bekræftelse på, at aktiviteten er dækket.
- Selvrisiko: Nogle selskaber indfører 1.000-2.000 kr. selvrisiko på tand- og behandlingsdækningen; vælg helst en police uden selvrisiko til børn.
- Anmeldelsesfrister: Mange selskaber kræver anmeldelse inden for 72 timer eller “snarest muligt”. Gem tandlægejournal, røntgen og kvitteringer.
- Tilvalg for genoptræning: Overvej en børnesundhedsforsikring eller et ekstra modul, der giver hurtig adgang til MRI-scanning, genoptræning og speciallæge.
Ekstra tip: Hvad dækker klubbens eller forbundets forsikring egentlig?
Mange idrætsforbund - fx DBU (fodbold) og DHF (håndbold) - har en kollektiv ulykkesforsikring for medlemmer. Men den omfatter ofte kun:
- Små ménsummer (fx 25.000-50.000 kr.)
- Begrænset eller ingen dækning af tandskader
- Intet forældelsesværn: Skaden skal anmeldes samme dag
Se derfor klubbens policenummer, læs forsikringsbetingelserne - og brug den kun som et supplement, ikke som erstatning for jeres egen børneulykkesforsikring.