Hvilken børneopsparing er bedst i 2025?

Hvor skal du lægge de første - eller næste - sparekroner til junior i 2025? Renterne danser, aktiemarkedet hiver og flår, og hver bank lokker med “årets bedste” børneopsparing. Men hvad betyder “bedst”, når det gælder dit barns fremtid?

I denne artikel guider vi dig gennem de nyeste regler, de vigtigste tal og de typiske faldgruber, så du kan træffe det rigtige valg - ikke bare for din økonomi, men også for dit barns læring, frihed og drømme.

Vi stiller skarpt på:

• Afkast vs. risiko: Konti, fonde eller frie depoter? Hvad giver mest - og hvornår?
• Skat og regler anno 2025: Gør skattefri børneopsparing stadig forskellen? Og hvordan spiller aktiesparekontoen med?
• Fleksibilitet og pædagogik: Hvordan kan opsparingen blive et værktøj til økonomisk dannelse - uden at låse pengene inde for evigt?

Om du er nybagt forælder, midt i “ble → børneopsparing”-junglen, eller står med en snart myndig teenager, får du konkrete scenarier, priser og trin-for-trin-råd. Så kan du læne dig tilbage, velvidende at du har taget det bedste skridt for netop din familie.

Lad os komme i gang - og gøre 2025 til året, hvor børneopsparingen endelig giver mening.

Overblik 2025: Hvad betyder “bedst” i en børneopsparing?

Der er ikke én universalløsning, når målet er at finde den bedste børneopsparing i 2025 - det afhænger af, hvad der betyder mest for jeres familie. Alligevel kan vi opsummere de vigtigste parametre, som forældre bør sammenligne og prioritere.

Målestokke for “bedst” i 2025

Økonomisk bagtæppe i 2025

1. Renter: Nationalbanken forventes at holde udlånsrenten omkring 2,25-2,50 %. Bankernes indlånsrenter ligger derfor stadig moderate - gode tilbud ligger typisk mellem 1 og 2 % på børne-/ungekonti.
2. Inflation: Efter de høje 2022-23 niveauer er inflationen faldet, men kerneinflationen holder sig omkring 3 %. Det betyder, at kontantopsparinger reelt taber købekraft uden et højere rente- eller afkastniveau.
3. Markedstendenser:
   • Globale aktiemarkeder har stabiliseret sig efter COVID-19 og energikrisen, men prisfastsættelsen er fortsat høj historisk set.
   • Bæredygtige (ESG) indeks er blevet mainstream; mange børneopsparingsfonde har nu automatisk eksklusion af fossile brændsler.
   • Børneopsparing via indeksfonde med lav ÅOP (< 0,30 %) er lettilgængelig hos både banker og nye fintech-udbydere.

Sådan bruger du overblikket

Start med at afklare jeres tidshorisont og behov:

• Har I 10-18 år til rådighed? Så kan højere aktieandel give mening.
• Skal pengene måske bruges om 5 år eller ved konfirmation? Så er en kontant- eller balanceret løsning mere relevant.
• Ønsker I fleksibilitet til at øge eller stoppe indbetalinger? Kombinér klassisk børneopsparing med en aktiesparekonto eller fri depot.

Vurder herefter omkostninger, skat og risiko samlet - det er summen, der afgør, om netop jeres løsning er “bedst” i 2025.

Typer af børneopsparing og alternativer i Danmark

Der findes ikke én “rigtig” løsning, men et spektrum af produkter med hver sine styrker. Nedenfor får du et hurtigt helikopterblik, efterfulgt af en kort, praktisk gennemgang.

Klassisk børneopsparing - Den skattefrie grundsten

Hvorfor vælge den? Skattefrit afkast er svært at slå, og loftet på 72.000 kr. gør kontoen oplagt som basisopsparing.
Binding & regler: Du kan indbetale max 6.000 kr. om året (600 kr. pr. måned) i 12 år. Pengene er bundet til barnet, som tidligst kan få dem udbetalt som 14-årig og senest som 21-årig. Kontoen kan kun oprettes én gang pr. barn og kræver begge forældres/værgers samtykke.
Rente vs. investering: De fleste banker giver en fast (og typisk lav) rente. Du kan dog - hos de fleste større banker og onlineplatforme - investere hele eller dele af beløbet i fonde eller indeksfonde uden at miste skattefriheden.

Investeringer på børneopsparingen - Fonde & indeksfonde

1. Vælg brede indeksfonde (fx global eller verdensindeks) for at holde risikoen moderat og omkostningen (ÅOP) nede.
2. Rebalancér årligt: Da indbetalingerne typisk stopper efter 12 år, giver det mening at trappe risikoen ned de sidste 3-5 år før udbetaling.
3. Omkostninger betyder alt: 0,3 % i ÅOP kan over 18 år æde op til 10-15 % af slutbeløbet sammenlignet med 1,0 %.

Aktiesparekonto (ask) til børn - Fleksibel investering med lav skat

Kernen: På en ASK beskattes afkast løbende efter lagerprincippet med 17 %. Det er væsentligt lavere end almindelig aktieindkomst (27/42 %).
Loft & fleksibilitet: Det samlede indskud loft for 2025 forventes justeret til omkring 150.000 kr. Der er ingen binding - men husk, at kontoen tilhører barnet, som frit kan hæve ved 18 år.
Hvornår giver det mening? Når børneopsparingen er fyldt op, eller hvis I ønsker større fleksibilitet/afkastpotentiale end en ren indlånskonto.

Børne-/ungekonto - Likvid opsparing med rente

En almindelig børne-/ungekonto er stadig populær til de første lommepenge og buffer til konfirmation, efterskole m.m. Renterne følger det generelle renteniveau (2-3 % p.a. er realistisk i 2025).
Fordele: Ingen binding, gratis hævninger og typisk gebyrfri.
Ulemper: Lavt afkast og skattepligt, hvis renter overstiger barnets personfradrag (48.000 kr. i 2025).

Fri opsparing i depot - I barnets eller forældres navn

Depot i barnets navn: Afkast beskattes som aktie- eller kapitalindkomst hos barnet. Forældre må maksimalt give 74.900 kr. om året (2025) i gavemæssige indskud uden afgift.
Depot i forældres navn: Fuldt fleksibelt og skatten lander hos jer, indtil beløbet overføres som gave. Praktisk, hvis I vil styre midlerne efter barnets 18-års dag.
Hvornår bruges det? Til større beløb over loftet på børneopsparing/ASK, eller når man ønsker fuld kontrollen med investeringsstrategi og skat.
Pro tip: Dokumentér overførsler, så gaverne kan spores ved fremtidig kontrol.

Uanset hvilken kombination I ender med, er nøglen systematiske indbetalinger, lave omkostninger og en klar plan for, hvornår pengene skal bruges. I næste afsnit ser vi på, hvordan du matcher produkterne til barnets alder og jeres økonomi.

Skat, regler og jura i 2025

Når du opretter en opsparing i barnets navn, tilhører midlerne juridisk barnet fra dag ét. Som forældre fungererdu blot som værge, indtil barnet fylder 18 år (myndighedsalderen). Det betyder:

• Du må kun disponere over kontoen, hvis det sker til barnets bedste og inden for kontotypens regler.
• Penge på en børneopsparing kan ikke kræves tilbagebetalt, selvom forældrenes økonomi ændrer sig.
• Ved skilsmisse eller dødsfald forbliver midlerne barnets - de indgår ikke i delingsboet.

Bindinger og udbetalingsalder i 2025

Beskatning - Sådan bliver afkastet behandlet i 2025

Den skat, dit barns opsparing betaler, afhænger af kontotypen. Tabellengiver et hurtigt overblik:

*Sats efter bundfradrag og uden for topskattegrænse; afhænger af forældrenes mulighed for at overføre bundfradrag.

Gaveafgiftsregler: Hvor meget må du give?

• Forældre kan i 2025 give børn op til ca. 77.500 kr. pr. år skattefrit. Beløbet indeksreguleres årligt.
• Beløbet gælder pr. giver. Mor og far kan tilsammen overføre det dobbelte.
• Indbetalinger over loftet udløser 15 % gaveafgift (efter bundfradrag) eller 36,25 % arveafgift, hvis gaveafgift ikke anvendes.
• Børneopsparingens indbetalingsloft tæller ikke mod gaveafgiftsloftet, men øvrige konti gør.

Formalia: Værger, underskrifter og legitimation

1. Begge forældre med fælles forældremyndighed skal underskrive kontooprettelser og ændringer.
2. Banken skal have kopi af både barnets og værgers legitimation pga. hvidvask­regler.
3. Ønsker du at ændre udbetalingsalder eller investeringsprofil på en børneopsparing, kræver det samtykke fra begge værger og - efter barnets fyldte 12 år - ofte også barnets hørlige mening.
4. Fra 18 år får barnet fuld rådighed; banken skal da tilbyde at overføre kontoen til barnets NemKonto/egen netbank.

Særlige situationer

• Skilsmisse: Opsparingen er ikke del af bodelingen. Begge forældre bevarer værgeret, medmindre Familieretshuset bestemmer andet.
• Ny partner eller stedforælder: Har ingen juridisk råderet, medmindre der gives skriftlig fuldmagt af begge værger.
• Dødsfald: En eventuel tilbageværende værge eller en udpeget efterværge administrerer kontoen. Midlerne forbliver barnets og indgår ikke i boopgørelsen.
• Flytning til udlandet: Skattefriheden på børneopsparing bevares, men barnet kan blive begrænset skattepligtig ved senere udbetaling - søg rådgivning.

Bundlinje: Forstå skat, binding og juridiske spilleregler, før du sætter turbo på dit barns opsparing.Det sparer både kroner og bekymringer, når kontoen en dag skifter hænder til den - forhåbentlig - glade 18-årige.

Hvad passer til jeres familie? Scenarier, strategi og omkostninger

Sådan prioriterer i jeres opsparing

1. Fyld den klassiske børneopsparing først.
   Fordel: Skattefrit afkast og ingen formueindkomst til barnet.
   Strategi: Maks. 6.000 kr. om året (eller 72.000 kr. samlet), så tidligt som muligt.
2. Brug aktiesparekonto til barnet som “lag 2”.
   Fordel: Kun 17 % lagerbeskatning af afkast og ingen bindingsperiode.
   Når? Hvis I kan indsætte mere end loftet på børneopsparingen, og tidshorisonten er ≥5 år.
3. Fri depot i jeres eget eller barnets navn som “lag 3”.
   Fleksibelt, men beskatning efter gældende regler for kapital- og aktieindkomst.

Risikoprofil og investeringsvalg

• Indeksfonde (passive) - lav ÅOP (typisk 0,04-0,30 %), bred spredning, god til alle profiler.
• Børnevenlige ESG-fonde - hvis I vil investere med grøn profil. Tjek EU SFDR-artikel 8/9.
• Kontant/obligationsdel - brug korte obligationer eller højrentekonti til stabilitet.

Eksempel: Familie med et 3-årigt barn og 1.500 kr./md.

1. 500 kr./md. på den klassiske børneopsparing (fylder loftet på 6.000 kr./år).
2. 700 kr./md. til aktiesparekonto - global indeksfond (80 % aktier).
3. 300 kr./md. på barnets højrentekonto for kortfristet buffer.
Forventet samlet ÅOP: ca. 0,20 %. Efter 15 år: potentielt 385.000 kr. (forudsat 5 % årligt afkast) - helt eller delvist skattefrit.

Esg og pædagogisk værdi - Inddrag barnet

• Lad barnet vælge mellem et par grønne fonde, når I rebalancerer - det skaber ejerskab.
• Brug apps fra banken til at vise grafen for opsparingen hvert kvartal.
• Tal om forbrug vs. opsparing og om at “eje en lille del af verden”.

Takeaways

Jo længere tidshorisont, desto højere kan aktieandelen være. Sæt automatisk indbetaling op, hold omkostningerne nede, og husk at skifte gear de sidste 3-5 år før udbetaling. Så er I godt rustet til 2025 - og til barnets fremtid.

Sådan kommer du i gang – trin for trin og faldgruber at undgå

1. Sæt et klart mål
   Eksempel: “Barnet skal have 150.000 kr. som 18-årig til kørekort, studiebolig og buffer.”
   Brug en online opsparingsberegner og læg inflation (pt. 2-3 %) ind for at se det reelle beløb i 2025-kroner.
2. Fastlæg månedlig indbetaling
   Vælg mellem max 500 kr./md. på en klassisk børneopsparing eller højere beløb via aktiesparekonto/frit depot.
   Tommel­fingerregel: 10 % af børne-/familieydelsen går ubemærket til opsparing.
3. Vælg kontotype & udbyder
   • Klassisk børneopsparing (skattefri, men bundet)
   • Aktiesparekonto til børn (17 % lager­skat, fleksibel)
   • Fri depot i barnets eller forældres navn (kapital-/aktieindkomst)
   Tjek ÅOP, depotgebyr, kurtage og evt. ESG-filter hos banken eller en online mægler.
4. Automatiser indbetalingerne
   Opret en fast overførsel fra lønkontoen den første bankdag.
   Smart hack: Lad barnets gaver (fødselsdag, jul) lande direkte på kontoen via MobilePay-link.
5. Vælg investering
   
   • 0-5 år horisont: 40-60 % kontant/kort obligation, 40-60 % globale indeksfonde
   • 6-12 år: 20-30 % kontant, 70-80 % indeksfonde
   • 13+ år: op til 90 % indeksfonde/ETF’er
   Undgå enkeltaktier, fokusér på brede MSCI-accepterede indeksfonde til < 0,30 % i ÅOP.
6. Rebalancér én gang om året
   Sæt kalenderpåmindelse i januar. Sælg/­køb så porteføljen rammer den oprindelige fordeling. Lagerbeskattede konti udløser skat ved rebalancering - husk at hensætte beløbet.
7. Dokumentér og informer
   Gem kontoudtog i en delt mappe (fx Google Drive). Når barnet fylder 14, så inddrag det i den årlige “årsrapport”.

Tjekliste 2025: Har du styr på det hele?

Typiske faldgruber - Og hvordan du undgår dem

• For dyre produkter: Bankens “trygheds­pakke” kan koste >1 % ÅOP. Vælg passivt forvaltede indeksfonde.
• For lav/høj risiko: 100 % kontanter ædes af inflation; 100 % aktier er hårdt hvis markedet falder året før udbetaling.
• Glemme binding/udbetalingsalder: Klassisk børneopsparing kan først hæves tidligst i barnets 14. år og senest som 21-årig.
• Ejerskab ved myndighed: Når barnet fylder 18, overgår råderetten fuldt ud. Forbered både dig og barnet på denne frihed.
• Skilsmisse & gaveafgifter: Pengene tilhører barnet uanset forældrenes situation. Undgå at overføre mere end 71.500 kr. (2025-sats) pr. bedsteforælder pr. år uden gaveafgift.

Gør opsparingen pædagogisk

Brug opsparingen som et økonomisk læringslaboratorium:

• Vis barnet kontoudtoget og forklar begreber som afkast og renter-på-renter.
• Lad det vælge et klimavenligt indeks eller et TEMA ETF (fx vedvarende energi) for en lille del (max 10 %) - det skaber engagement.
• Sæt et fælles delmål (fx ny cykel) betalt 50/50 af barnet og opsparingen.
• Årlig “generalforsamling” hvor barnet stemmer for om porteføljen skal ændres, under jeres vejledning.

Med en fast struktur, lave omkostninger og løbende læring kan I sikre, at børne­opsparingen både vokser økonomisk og udvikler barnets finansielle forståelse - helt i KID Univers’ ånd om nysgerrighed, leg og læring.