Når man bliver forælder, er det en livsændrende oplevelse, men det er også en økonomisk omvæltning. Mange oplever, at drømmen om et større hjem, en familiebil eller ekstra luft i økonomien bliver stoppet af et afslag fra banken. Men hvorfor sker det, at banken siger nej til et lån i denne situation?
Det skyldes, at banker vurderer familieøkonomi anderledes end hvis man er alene eller et par uden børn. Forældre står overfor nye udgifter, nedsat indkomst og et markant øget risikoniveau, som gør banken mere forsigtig. Alligevel betyder et afslag ikke, at der ikke er muligheder. Det handler om at forstå, hvordan bankerne tænker – og hvor du finder de banker, der faktisk forstår jeres situation med en nyfødt.
Hvilke 5 årsager får banken til at afvise forældre der søger lån?
Når banken vurderer et låneansøgning fra en børnefamilie, ser de på meget mere end blot indkomst og udgifter. De ser på risiko, stabilitet og den fremtidige betalingsevne. Du kan ansøge om lån og sammenligne banker, så du hurtigt finder frem til en løsning, der passer dig bedst. Her er fem typiske årsager til, at forældre får nej til et lån:
Barselsorlov og nedsat indkomst bekymrer bankens risikovurdering
Under barsel falder indkomsten markant. Selv med barselsdagpenge og arbejdsgiverbetalt orlov er der ofte en periode med lavere indtægt, og det er en usikkerhed for banken.
De ser på, om familien kan betale afdrag, mens den ene forælder er hjemme. Typisk ses dette som en mere skrøbelig økonomi, og det kan være nok til et afslag.
Nye faste udgifter til børn reducerer dit rådighedsbeløb
Et barn medfører en række nye, faste udgifter som bleer, institution, tøj, legetøj, forsikringer og måske ønsket eller behovet for en større bolig.
Bankerne beregner, hvor meget du har tilbage hver måned, efter faste udgifter er betalt, som kaldes for et rådighedsbeløb. Det tydelige fald i rådighedsbeløb efter en nyfødt kan betyde, at banken ikke vurderer din økonomi som stabil nok til et lån.
Eksisterende boliglån og børnefamiliens samlede gæld tæller med
Mange forældre har allerede boliglån, billån eller studiegæld. Når der søges et nyt lån, ser banken på den samlede gæld.
Det kan endda være en lille ekstra gæld, der kan få afgørende betydning, hvis banken vurderer, at der ikke er luft nok i økonomien til et lån. Derfor bør man indfri små lån eller samle eksisterende lån i et samlelån med lavere rente, før man ansøger om et nyt.
Hvorfor vurderer banker familieøkonomi så forskelligt?
Det kan virke underligt, at én bank siger nej, mens en anden siger ja til præcis samme ansøgning. Men der er store forskelle på, hvordan banker vurderer risiko.
Faktisk kan prisforskellen på lån være op til 5,5 gange så stor, selvom ansøgeren og informationen er den samme. Det skyldes, at hver bank har sin egen prissætning og risikovurdering. Du kan se det som forskellige forretninger med forskellige priser.
Store banker afviser oftere barselsforældre end mindre banker
Store banker arbejder ud fra stramme kreditpolitikker og større, overordnede modeller, der sjældent tager højde for individuelle forhold. Ting som barselsperioder, midlertidigt lavere indkomst og ekstra børneudgifter tolkes som øget risiko – og derfor bliver mange afvist helt automatisk.
Mindre banker eller digitale låneudbydere har ofte en mere fleksibel tilgang. De kan se på helheden i din økonomi, frem for kun at fokusere på indkomsten lige her og nu.
Nogle banker medregner børnepenge og forældreydelser
Det er ikke alle banker, der ser ens på offentlige ydelser. Nogle banker medregner børnepenge, familieydelser og barselsdagpenge som fast indkomst, mens andre helt ignorerer dem.
Det giver sig selv, at det kan gøre en stor forskel i forhold til rådighedsbeløbet, samt om lånet bliver godkendt eller ej. Derfor er det vigtigt at sammenligne flere banker for at se, hvem der vurderer din situation allermest realistisk.
Hvordan øger forældre chancen for lånegodkendelse?
Der er flere måder at forbedre dine chancer for lånegodkendelse:
Sammenlign 3–5 banker før barsel
Ved at sammenligne 3–5 banker får du hurtigt et overblik over markedet og ser, hvilke banker der tilbyder de laveste renter til børnefamilier.
Når du sammenligner online, får du med én ansøgning flere tilbud, helt gratis og uden binding, og dette kan spare dig for meget tid, og du kan nemt vælge det billigste lån, uden at du behøver at have erfaring med økonomi.
Ansøg mens begge forældre har fuld løn og før barselstart
Tidspunktet for ansøgningen kan have stor betydning, for hvis I ansøger, mens begge forældre stadig har fuld løn, ser økonomien langt mere stabil ud for banken.
Dette betyder også lavere risiko og større sandsynlighed for godkendelse af lånet. Mange banker ser barselsperioden som en midlertidig udfordring, så det gælder om at få lånet på plads inden.
Dokumentér stabil indkomst 6 måneder før baby reducerer afslag
Bankerne vil meget gerne se stabilitet. Hvis du kan dokumentere en fast indkomst de seneste seks måneder, vil det være med til at få dig til at stå stærkere.
Tilføj gerne dokumentation for opsparing, budget og faste udgifter. Det viser, at du har styr på økonomien, på trods af at familien vokser.
Hvilke løsninger har børnefamilier ved afslag?
Et afslag betyder ikke, at du aldrig nogensinde kan optage et lån. Der findes flere muligheder – især hvis du er åben for digitale alternativer og fleksible løsninger.
Digitale låneudbydere accepterer oftere variabel familieindkomst
Digitale banker og låneplatforme har ændret markedet inden for lån. De har nemlig ikke de samme omkostninger som traditionelle banker med fysiske filialer, og derfor kan de eksempelvis tilbyde lavere renter og mere fleksible betingelser.
De digitale banker vurderer ofte helheden, og de accepterer i langt højere grad, at forældreøkonomien kan variere i perioder.
Medlåntager fra familie øger godkendelse
Hvis du har en medlåntager – eksempelvis en partner, forælder eller søskende – øges sandsynligheden for at få godkendt lånet. Banken ser det som en ekstra sikkerhed, og det kan kompensere for en midlertidig lav indkomst under barsel.
Mindre lån til barnevogn og autostol godkendes lettere end boliglån
Mindre forbrugslån til eksempelvis en barnevogn kan sagtens godkendes, selvom banken siger nej til et stort lån. Et lån til babyudstyr, autostol osv. er ofte nemmere at få, fordi beløbet er lavt og afbetalingstiden er kort.
Sammenlign lån gratis
At få et lån som forælder handler ikke kun om tal – det handler om at finde den rigtige bank, der forstår din familiesituation.
Online kan du sammenligne lån fra flere banker på én gang – helt gratis og 100 % uforpligtende. Med én ansøgning får du et hurtigt overblik over markedet og kan vælge det lån med lavest rente og de bedste vilkår.
Det kræver ingen erfaring med lån eller økonomi, da det smarte online værktøj gør arbejdet for dig. På den måde finder du den bedste løsning for din familie, uden at betale mere end nødvendigt.